Kredyt na budowę domu

Miesiące wiosenne nie tylko budzą do życia przyrodę, ale też są okresem ubiegania się o kredyt na budowę domu. Przy okazji kredytu budowlano-hipotecznego rodzi się wiele pytań:

  • Czy można skredytować zakup działki i budowę domu jednym kredytem?
  • Na ile transz będzie podzielony kredyt?
  • Jak bank rozlicza wykonane prace?
  • Czy muszę być właścicielem działki na której będzie budowany dom?
  • Czy muszę mieć pozwolenie na budowę?
  • Jak banki liczą zdolność kredytową?
  • Który bank ma najtańszy kredyt?
  • Czy mogę korzystać z wielu firm budowlanych?
  • Pytania, pytania,…

Postaram się usystematyzować informacje na temat kredytu na budowę. Zapraszam do lektury.

Kredyt na budowę domu

Kredytowanie zakupu działki i budowy domu

Większość banków podzieli taki proces na dwa elementy: najpierw skredytuje zakup działki jednym kredytem a po uzyskaniu prawomocnego pozwolenia na budowę udzieli drugiego kredytu na budowę domu. Tutaj przy okazji: nie wszystkie banki chcą wpisać drugą hipotekę w Księdze Wieczystej, nawet po sobie!

Są 4 banki, które sfinansują zakup działki i budowę domu jednym kredytem, jednak dalej podzielą go na dwie części: w pierwszej kolejności sfinansują transakcję zakupu działki, a po dostarczeniu prawomocnego pozwolenia na budowę sfinansują samą budowę.

Drugie rozwiązanie ma zaletę taką, że ogranicza papierologię(zamiast dwóch wniosków kredytowych jest tylko jeden) oraz najważniejsze: przystępując do transakcji mamy zagwarantowane finansowanie całości inwestycji. Bo co się stanie, jeśli po zakupie działki bank zmieni np. zasady oceny zdolności kredytowej i nie udzieli kredytu na budowę?

Na ile transz podzieli bank kredyt na budowę?

Z doświadczenia wiem, że jest to 4-5 transz. Tak naprawdę to kredytobiorca sugeruje wielkość transz i odległość pomiędzy nimi odpowiednio przygotowując harmonogram budowy. Ostatecznie jednak to bank podejmuje decyzję.

Ciekawym przypadkiem jest budowa domu z gotowych elementów. Dom przyjeżdża z fabryki w gotowych częściach i jest montowany przez 3-4 dni. Bank wypłacił kredyt 450.000 jedną transzą.

Jak są rozliczane transze kredytu?

No właśnie. To ważne pytanie jak to się dzieje z kolejnymi transzami. Generalnie bank wypłaca transzę na sprecyzowane w kosztorysie prace.

Czy bank zaakceptuje sytuację, gdy zamiast postawić ściany działowe zdecydowaliśmy się kupić promocyjnej cenie okna? Jakie są opłaty za kontrolę inwestycji przed wypłatą kolejnej transzy? Czy bank wymaga rozliczenia prac za pomocą faktur? Te pytania, jeśli są ważne dla kredytobiorcy, wymagają szczegółowych odpowiedzi.

Czy muszę być właścicielem działki, na której będzie budowany dom?

Odpowiedź jest jednoznaczna: tak. Nie możemy budować swojego domu na nie swojej działce. Jeśli chcemy budować dom finansowany kredytem bankowym, jednoznacznie musimy być właścicielem działki.

Czy muszę mieć pozwolenie na budowę?

Na dziś jeszcze tak – banki wymagają prawomocnego pozwolenia na budowę. Prawomocne oznacza, że po wydaniu pozwolenia i upływie 14 dniowego terminu na odwołanie, musimy pójść do starostwa, aby uzyskać pieczątkę: „Pozwolenie stało się prawomocne dnia…”.

Nowe prawo budowlane przewiduje zgłoszenie budowy, ale na dzień, w którym piszę ten artykuł nie ma jeszcze szczegółowych wytycznych w procedurach bankowych.

Jak banki liczą zdolność kredytową?

Do obliczenia zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę dochody i istniejące zobowiązania. Jeśli starasz się o kredyt na budowę, a masz już kredyt na zakup działki, bank uwzględni wysokość raty tego kredytu.

Oprocentowanie kredytu na budowę domu i na zakup np. mieszkania nie ma między sobą różnic. Oczywiście są różnice w oprocentowaniu i całkowitych kosztach kredytu pomiędzy ofertami kolejnych banków.

Czy mogę korzystać z wielu firm budowlanych?

Takie pytanie padło kiedyś z ust klienta, więc je przytaczam. Ty, jako inwestor, dostajesz środki na inwestycję. I to Ty decydujesz kto i co będzie wykonywał. I to Ty dostajesz pieniądze na konto i płacisz wykonawcom. Bank nie płaci Twoim wykonawcom i za Twoje zakupy.

Potrzebujesz pomocy w uzyskaniu najlepszego kredytu na budowę? Zadzwoń.

Arkadiusz Kaniuk

doradca kredytowy

About Arek Kaniuk

W branży finansowej działam aktywnie od lutego 2007 roku. Przez 6 i pół roku kierowałem oddziałem największej ogólnopolskiej firmy doradztwa finansowego. Od września 2013 roku pracuję jako doradca niezależny. Jestem właścicielem marki www.kredytmaster.pl - ogólnopolskiej sieci niezależnych doradców kredytowych, dlatego możesz liczyć na moją pomoc w każdym miejscu w Polsce. Zapraszam do współpracy.

2 komentarze

  • Damian napisał(a):

    Zabrakło mi pieniędzy na budowę, którą dotychczas finansowałem swoimi środkami. Czy jest taka możliwość, aby wziąć kredyt na dokończenie budowy?

    Będę wdzięczny za odpowiedź.

    • Arek Kaniuk napisał(a):

      Oczywiście. Nawet można refinansować część poniesionych kosztów, aby sfinansować rzeczy, których bank nie uwzględnia w kosztorysie, typu: zakup mebli.

Leave a Reply